為進一步促進銀行業(yè)金融機構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，支持金融服務(wù)實體經(jīng)濟，近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法(征求意見稿)》《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》《個人貸款管理辦法(征求意見稿)》《項目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定(征求意見稿)》(以下簡稱“三個辦法一個規(guī)定”)，面向社會公開征求意見。

促進信貸管理更好契合融資實際

修訂的重點內(nèi)容包括：一是適度拓寬流動資金貸款與固定資產(chǎn)貸款用途及貸款對象范圍，滿足信貸市場實際需求。二是進一步明確受托支付標準，適度調(diào)整受托支付時限，增加緊急用款相關(guān)規(guī)定，提升受托支付的靈活性。三是合理調(diào)整貸款業(yè)務(wù)辦理模式，明確視頻面談、非現(xiàn)場調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場景。四是優(yōu)化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理貸款相關(guān)內(nèi)容，更好契合融資實際。五是明確貸款期限要求，引導商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風險，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。六是整合其他相關(guān)信貸管理制度，提高制度的系統(tǒng)性。

本次修訂總體上堅持與時俱進，充分吸收市場主體和金融機構(gòu)的訴求，比如增加緊急用款相關(guān)規(guī)定，提升受托支付的靈活性，及時反映金融科技對信貸流程和場景的影響，明確視頻面談等辦理形式、適配新型融資場景等，從而使信貸管理制度更好地契合融資實際，更好地支持良性金融創(chuàng)新，進而助力提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，更好地防范和化解金融風險。

多措并舉防控信用風險

為填補關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風險，進一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂對貸款期限進行了明確規(guī)定。具體來看，流動資金貸款期限不得超過3年。固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應(yīng)由總行負責審批，其中經(jīng)營范圍為全國的銀行，可授權(quán)一級分行審批。個人消費貸款期限不得超過5年，個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，最長不超過10年。國家有關(guān)部門對于房地產(chǎn)貸款、個人住房貸款、個人助學貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。

同時，對貸款受托支付相關(guān)要求進行調(diào)整。對于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過500萬元的，應(yīng)采用受托支付方式，并將受托支付時限在相關(guān)特殊情況下放寬至10日內(nèi)。對于流動資金貸款，規(guī)定支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過1000萬元，應(yīng)采用受托支付方式。在借款人緊急用款場景下，允許貸款人可適當簡化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。對于個人貸款，單次提款金額超過30萬元的個人消費貸款以及單次提款金額超過50萬元的個人經(jīng)營貸款，應(yīng)采用受托支付方式。商業(yè)銀行可根據(jù)風險控制需要，在規(guī)定的受托支付相關(guān)標準基礎(chǔ)上設(shè)置更為嚴格的標準。規(guī)定中的受托及自主支付賬戶均為銀行賬戶。

此外，本次修訂對防控貸款資金挪用行為也提出要求。一是貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經(jīng)營貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔的違約責任以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責任。二是貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進行管控。

(來源：金融時報)